Mensualité de crédit Financement & dette
Aussi appelé : Mensualité crédit hors assurance · Échéance de crédit · P&I (Principal & Interest)
Échéance mensuelle du prêt (capital + intérêts), hors assurance. Calculée par PMT sur capital, taux et durée.
La mensualité de crédit est l'échéance versée chaque mois à la banque pour rembourser le prêt. Elle se compose du capital et des intérêts (P&I) et reste constante sur toute la durée d'un prêt amortissable à taux fixe : au fil du temps la part d'intérêts diminue et celle de capital augmente. L'assurance emprunteur, facturée par ailleurs, n'est pas comprise dans ce calcul.
FormuleMensualité = PMT(taux mensuel ; nombre de mois ; capital emprunté), avec taux mensuel = taux annuel / 12
ExempleDette 160 000 €, taux 3,5 %, durée 20 ans (240 mois). Mensualité ≈ 928 € (capital + intérêts), soit une annuité d'environ 11 135 €. L'assurance emprunteur s'ajoute en supplément.
Définition détaillée
La mensualité de crédit est la somme versée chaque mois à la banque pour rembourser un prêt immobilier amortissable. Elle réunit deux composantes : le remboursement du capital emprunté et les intérêts dus sur le capital restant. Sur un prêt à taux fixe, cette échéance reste constante d'un bout à l'autre, mais sa structure évolue : au début, la part d'intérêts domine car le capital dû est élevé ; au fil des années, les intérêts diminuent et la part de capital remboursé augmente. C'est le mécanisme de l'amortissement. Le calcul repose sur la fonction financière PMT, qui dépend du capital, du taux mensuel (taux annuel divisé par douze) et du nombre d'échéances. Point de vigilance fréquent : l'assurance emprunteur n'entre pas dans cette mensualité de capital et intérêts ; elle est facturée séparément et alourdit l'échéance réellement prélevée. En France, banques et courtiers raisonnent souvent en taux assurance comprise (TAEG), ce qui peut prêter à confusion. Pour évaluer la rentabilité, on isole le capital et les intérêts, puis on ajoute l'assurance à part dans les charges.
Pourquoi c'est important ?La mensualité conditionne la trésorerie mensuelle et le cash-flow du projet : c'est elle qui détermine si les loyers couvrent ou non le crédit. Bien la calculer, en distinguant capital, intérêts et assurance, évite de surestimer sa capacité d'emprunt et de se retrouver avec un effort d'épargne plus lourd que prévu.
Expliqué simplement (ELI5)C'est comme un abonnement que tu paies tous les mois à la banque pour le bien qu'elle t'a aidé à acheter. Au début, tu paies surtout pour le service (les intérêts), et petit à petit tu rembourses surtout ta dette. L'assurance, elle, est en plus.
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